¿Cómo puedo usar una HELOC?
Una HELOC es una línea de crédito renovable que te permite pedir prestado contra el valor acumulado de tu vivienda. Funciona de manera similar a una tarjeta de crédito: puedes retirar fondos hasta el límite aprobado y, a medida que los devuelves, ese monto vuelve a estar disponible.
Por ejemplo, si te aprueban una HELOC con un límite de $20,000, puedes usar hasta esa cantidad, pero no estás obligado a utilizarla por completo. Solo pagarás intereses sobre el monto que realmente uses. Si usas $5,000 de un límite de $50,000, solo pagarás intereses sobre esos $5,000.
Generalmente, puedes hacer retiros durante los primeros 10 años (período de disposición). Durante este tiempo, harás pagos basados en el monto utilizado, usualmente un porcentaje del saldo pendiente. Una vez finalizado este período, la HELOC se convierte en un préstamo a plazo fijo, y deberás pagar el capital restante en un número determinado de años (período de amortización).
Una HELOC es diferente de un /home-equity (HEL), donde recibes una suma global al cierre del préstamo y comienzas a hacer pagos mensuales de inmediato. El HEL es más adecuado si sabes exactamente cuánto necesitas y prefieres pagos fijos y una fecha de vencimiento establecida.
¿Por qué debería obtener una HELOC?
Las condiciones de una HELOC suelen ser mucho mejores que las de otras opciones como tarjetas de crédito o préstamos personales.
Primero, al usar tu vivienda como garantía, la tasa de interés de una HELOC suele ser mucho más baja que la de una tarjeta de crédito. Según https://www.forbes.com/advisor/credit-cards/average-credit-card-interest-rate/, la tasa promedio anual (APR) de una tarjeta de crédito supera el 25%, mientras que la de una HELOC es de aproximadamente 8.10%, según https://www.forbes.com/advisor/home-equity/best-heloc-rates/.
Algunos prestamistas también ofrecen un período inicial con una tasa fija baja, lo que te permite ahorrar aún más en intereses. Ten en cuenta que la tasa que recibas dependerá de varios factores, incluido tu puntaje crediticio.
También existe un posible beneficio fiscal. El http://www.irs.gov/publications/p936/ar02.html permite deducir los intereses de deudas con garantía hipotecaria como deducción detallada, siempre que la deuda esté respaldada por tu vivienda. Puedes deducir intereses hasta $100,000 si presentas declaración individual, o hasta $50,000 si presentas por separado. Consulta con un asesor fiscal para confirmar si puedes aplicar esta deducción¹.
¿Para qué puedes usar una HELOC?
Puedes usar los fondos como desees. Algunas aplicaciones comunes incluyen:
• Realizar mejoras en el hogar que aumenten su valor y comodidad: remodelaciones de cocina o baño, pisos nuevos, renovación de terrazas, reemplazo de techos o ventanas.
• Pagar matrícula universitaria o gastos inesperados como facturas médicas o reparaciones del automóvil.
• Consolidar deudas con intereses altos, lo que podría ahorrarte cientos o incluso miles de dólares en pagos de intereses.
Con una tasa de interés más baja que otras opciones, posibles ventajas fiscales y acceso flexible a los fondos, usar una HELOC puede ser una decisión financiera muy inteligente.
Steve Nicastro, http://www.nerdwallet.com/
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1 Seattle Credit Union no es asesor fiscal y no ofrece asesoramiento tributario. Consulta con tu asesor fiscal sobre tu situación personal.